製圖：史明磊(豆包AI生成)

　　誤觸個廣告就已經買好了保險？被投保還自動扣款？近日，多名消費者向記者反映，誤點自己或家人在毫不知情的彈窗情況下被連續扣除保費。刷視頻、自動逛網店、扣費開快遞櫃，不知甚至自助買水時，被投保都可能稀裏糊塗“被投保”，誤點想退費卻難上加難。彈窗

　　記者調查發現，自動部分保險營銷借助彈窗廣告、扣費默認搭售等設計，不知令不熟悉手機操作的被投保老人極易在誤點中“被投保”。其背後藏匿著一條從彈窗廣告到自動扣款的誤點“投保陷阱”，這裏麵有著怎樣的彈窗套路？消費者該如何避坑？

　　消費投訴

　　多人數月後才“發現”有保單被扣費

　　河北的王先生近日向記者反映，他的銀行卡從2025年9月起，每月被扣65元，直到2026年7月30日才發現。“收款單位是泰康在線財產保險股份有限公司(下稱“泰康在線”)。”王先生說，平時自己也有買保險，都要簽字確認才算數，而這筆近10個月的扣款，他毫不知情。

　　這張“保單”從何而來？王先生一家排查後推測，可能是家中孩子玩大人手機時，點擊了某小程序裏的廣告，“從2025年9月開始，到今年7月才發現，每月65元，扣了將近10個月”。據王先生介紹，投保過程沒有驗證碼，也沒有電話或短信確認；由於手機從未安裝過泰康在線App，直到發現時他仍不清楚自己買的是什麼保險，泰康在線客服建議其下載App查詢保單。經多輪溝通，王先生最終辦理退保並追回全部款項。

　　廣東韶關的李先生也遭遇了類似情況。他告訴記者，2026年7月，其年近六旬的父親李阿伯突然發現被某平臺扣款200餘元，扣款方顯示為泰康在線。李先生幫父親下載泰康在線App後查詢發現，老人名下竟有兩份本人“從未見過”的保單。據李阿伯回憶，可能是此前使用微信“搖一搖”時誤點了彈出的廣告，便被投保；因平臺開通了免密支付，“不用刷臉、也不用密碼”，扣款逐月發生。讓父子倆不滿的還有，App內客服電話和投訴入口難找，“打了很多電話、投訴了很多次，才把錢要回來”。

　　類似的投訴並非孤例。黑貓投訴平臺上有自稱“田波”的網友稱，自己“從未在某平臺買過保險”，卻被中國人民健康保險股份有限公司(下稱“人保健康”)自2021年起陸續通過某平臺扣款，“一直沒在意”，直到2026年7月才察覺。

　　針對此次消費者投訴的“無感投保、不知情扣費”問題，記者分別致電泰康在線、人保健康兩家保險機構，核實其互聯網保險產品的線上銷售及告知回訪流程。

　　泰康在線客服回應，公司旗下產品線上銷售渠道多元，常規投保流程中，會要求投保人填寫個人身份信息，並主動確認知曉並同意自動扣費協議。當記者進一步問及，保單投保完成後是否會通過電話、短信向投保人二次確認，以及自動扣費前後是否有短信提醒告知時，對方表示將安排專屬工作人員對接答複。值得注意的是，這一說法與王先生“無任何確認環節”的陳述存在出入。相關流程是否落實到位，有待該公司進一步說明。

　　人保健康客服則介紹，其線上保險產品成交後，會在15天內通過電話或短信方式對投保人進行回訪核實。針對仍有用戶反饋“不知情投保、莫名扣費”的現象，對方解釋稱，可能是用戶未成功接收相關通知信息，並表示用戶可提供詳細投保及個人信息，交由官方後臺核查具體情況。

　　記者實測

　　“彈窗投保”背後有三類誘導方式

　　這些“被投保”究竟是怎麼發生的？背後有著怎樣的套路？記者在一家豐巢快遞櫃前實地體驗：掃碼取件後，頁麵彈出“領保障 享暢存”的頁麵，將“取件費全免”與“投保好醫保門診險”綁定在一起，用橙字標明“30天免費體驗，到期後開啟付費”，但在顯眼的橙色主按鈕上並未提及投保字眼，極易讓用戶在隻想免除取件費的情況下，誤點“領保障 享免費取件”按鈕，進而“被投保”。

　　綜合投訴與實測，記者發現“彈窗投保陷阱”主要有三類誘導方式：

　　其一，首月低價套路。第一個月低價甚至免費，次月起通過自動扣款恢複原價，且不顯著告知。近日，雲南一位老年消費者向記者反映，她於2024年8月看到“0.6元/月”醫療保險廣告後，為本人及配偶各購買了一份保險。廣告宣稱每月僅需0.6元，但首月之後，每月實際扣費升至165.1元和212.3元。等她發現時已經累計被扣費6000餘元。

　　其二，平臺默認搭售。在購買商品或服務的過程中，平臺默認勾選搭售保險，用戶稍不留神便一並買單。

　　其三，生活場景偽裝。停車繳費、掃碼充電、租借充電寶、刷短視頻時，彈出偽裝成功能頁麵的廣告窗口，誘導填寫信息並辦理保險。

　　事實上，這種“投保陷阱”並非新鮮事物。

　　南都此前報道，憑借投保便捷、場景豐富的優勢，互聯網保險已成為保險行業重要的增長極。但與此同時，以“免費低價”為噱頭的價格陷阱、“無感”扣費等問題層出不窮。

　　2026年2月，山東消費者丁先生上班期間接到陌生電話，對方以“0.6元即可獲得保障”的低價保險為噱頭，吸引其點擊進入一款手機小程序，按提示完成一係列操作。令丁先生意外的是，這一番操作竟為他“種下”了四份保單。

　　據丁先生反饋，套路主要分為三步：電話引流，推銷員以低價吸引消費者打開小程序；引導操作，通過連續跳轉的默認勾選框、“一鍵授權”“合並協議”等設計，將多份保單嵌入同一操作流程；隱性扣費，消費者誤以為僅領取一份“福利”，實則一次性投保多款產品，若未及時察覺，後續會被自動劃扣高額保費。

　　一位保險業內人士告訴記者，這是典型的“一魚多吃”銷售策略，推銷人員會以“家庭共享”“綜合保障”等話術，將消費者的單一保障需求拆解為多份保單，增加消費者理解成本。“魔方業務”普遍存在明碼標價不到位、未明確告知每期保費、未突出代扣協議等問題。

　　消費者看似獲得“首月優惠”，實則是用個人聯係方式、自動扣款授權，換取了保險公司和代理平臺的獲客機會。若消費者未及時發現次月扣費，這筆資金便會成為保險公司和平臺的穩定現金流，用於持續投放廣告、擴大推廣。“更關鍵的是，醫療險通常有數月等待期，這段時間內幾乎無理賠成本，相當於消費者為其承擔了銷售渠道費用。”

　　專家提醒

　　子女定期幫助老人檢查支付賬單

　　公開信息顯示，監管部門早已針對此類亂象出臺規範。2026年8月21日，國家金融監督管理總局辦公廳印發《非車險綜合治理行動方案》，將有效整治互聯網保險銷售誤導、強製搭售、未經授權自動扣費等消費者高頻投訴問題。

　　此外，八部門聯合發布的《金融產品網絡營銷管理辦法》將於2026年9月30日起實施，網絡營銷治理正在成為金融消費者權益保護的關鍵抓手。

　　遭遇“被投保”，消費者可按三步維權：第一，固定證據，截圖投保頁麵、妥善保存扣款記錄；第二，溝通處置，在猶豫期內辦理退保，或聯係平臺客服協商處理；第三，法律維權，向消協、金融監管部門提交投訴，必要時通過司法途徑申請撤銷保險合同。

　　有關專家提醒，消費者線上投保，應優先選擇保險公司官網、官方App以及持牌保險經紀平臺；切勿通過陌生鏈接、共享充電寶、快遞櫃、短視頻彈窗等非正規渠道投保。

　　麵對低價營銷話術要保持警惕，主動核對完整保費，仔細閱讀保險合同中的險種保障、保險責任、免責條款、自動續費約定等核心內容，審慎確認投保與自動續費選項；日常需定期查看支付賬單與自動續費項目，核實扣費是否為本人真實意願。

　　專家還建議，子女需定期幫助老人檢查支付賬單，通過金融產品查詢平臺App，核查老人名下保險產品；可為老人開通交易扣款提醒，關閉不必要的自動續費功能，提醒老人不要輕信“免費領保險”類營銷誘惑，提高風險防範意識，守護好老年群體的“錢袋子”。

　　沒有簽字，沒有確認短信，沒有回訪電話，這種“不知情”的保單，法律效力如何？網絡平臺與保險公司又需要承擔哪些責任？我們將采訪行業專家與律師，對此展開解讀，敬請關注下期報道。