製圖：史明磊(豆包AI生成)

　　誤觸個(gè)廣告就已經(jīng)買(mǎi)好了保險(xiǎn)？被投保還自動(dòng)扣款？近日，多名消費(fèi)者向記者反映，誤點(diǎn)自己或家人在毫不知情的彈窗情況下被連續(xù)扣除保費(fèi)。刷視頻、自動(dòng)逛網(wǎng)店、扣費(fèi)開(kāi)快遞櫃，不知甚至自助買(mǎi)水時(shí)，被投保都可能稀裏糊塗“被投保”，誤點(diǎn)想退費(fèi)卻難上加難。彈窗

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自動(dòng)部分保險(xiǎn)營(yíng)銷借助彈窗廣告、扣費(fèi)默認(rèn)搭售等設(shè)計(jì)，不知令不熟悉手機(jī)操作的被投保老人極易在誤點(diǎn)中“被投保”。其背後藏匿著一條從彈窗廣告到自動(dòng)扣款的誤點(diǎn)“投保陷阱”，這裏麵有著怎樣的彈窗套路？消費(fèi)者該如何避坑？

　　消費(fèi)投訴

　　多人數(shù)月後才“發(fā)現(xiàn)”有保單被扣費(fèi)

　　河北的王先生近日向記者反映，他的銀行卡從2025年9月起，每月被扣65元，直到2026年7月30日才發(fā)現(xiàn)。“收款單位是泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“泰康在線”)。”王先生說(shuō)，平時(shí)自己也有買(mǎi)保險(xiǎn)，都要簽字確認(rèn)才算數(shù)，而這筆近10個(gè)月的扣款，他毫不知情。

　　這張“保單”從何而來(lái)？王先生一家排查後推測(cè)，可能是家中孩子玩大人手機(jī)時(shí)，點(diǎn)擊了某小程序裏的廣告，“從2025年9月開(kāi)始，到今年7月才發(fā)現(xiàn)，每月65元，扣了將近10個(gè)月”。據(jù)王先生介紹，投保過(guò)程沒(méi)有驗(yàn)證碼，也沒(méi)有電話或短信確認(rèn)；由於手機(jī)從未安裝過(guò)泰康在線App，直到發(fā)現(xiàn)時(shí)他仍不清楚自己買(mǎi)的是什麼保險(xiǎn)，泰康在線客服建議其下載App查詢保單。經(jīng)多輪溝通，王先生最終辦理退保並追回全部款項(xiàng)。

　　廣東韶關(guān)的李先生也遭遇了類似情況。他告訴記者，2026年7月，其年近六旬的父親李阿伯突然發(fā)現(xiàn)被某平臺(tái)扣款200餘元，扣款方顯示為泰康在線。李先生幫父親下載泰康在線App後查詢發(fā)現(xiàn)，老人名下竟有兩份本人“從未見(jiàn)過(guò)”的保單。據(jù)李阿伯回憶，可能是此前使用微信“搖一搖”時(shí)誤點(diǎn)了彈出的廣告，便被投保；因平臺(tái)開(kāi)通了免密支付，“不用刷臉、也不用密碼”，扣款逐月發(fā)生。讓父子倆不滿的還有，App內(nèi)客服電話和投訴入口難找，“打了很多電話、投訴了很多次，才把錢(qián)要回來(lái)”。

　　類似的投訴並非孤例。黑貓投訴平臺(tái)上有自稱“田波”的網(wǎng)友稱，自己“從未在某平臺(tái)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)”，卻被中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“人保健康”)自2021年起陸續(xù)通過(guò)某平臺(tái)扣款，“一直沒(méi)在意”，直到2026年7月才察覺(jué)。

　　針對(duì)此次消費(fèi)者投訴的“無(wú)感投保、不知情扣費(fèi)”問(wèn)題，記者分別致電泰康在線、人保健康兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，核實(shí)其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上銷售及告知回訪流程。

　　泰康在線客服回應(yīng)，公司旗下產(chǎn)品線上銷售渠道多元，常規(guī)投保流程中，會(huì)要求投保人填寫(xiě)個(gè)人身份信息，並主動(dòng)確認(rèn)知曉並同意自動(dòng)扣費(fèi)協(xié)議。當(dāng)記者進(jìn)一步問(wèn)及，保單投保完成後是否會(huì)通過(guò)電話、短信向投保人二次確認(rèn)，以及自動(dòng)扣費(fèi)前後是否有短信提醒告知時(shí)，對(duì)方表示將安排專屬工作人員對(duì)接答複。值得注意的是，這一說(shuō)法與王先生“無(wú)任何確認(rèn)環(huán)節(jié)”的陳述存在出入。相關(guān)流程是否落實(shí)到位，有待該公司進(jìn)一步說(shuō)明。

　　人保健康客服則介紹，其線上保險(xiǎn)產(chǎn)品成交後，會(huì)在15天內(nèi)通過(guò)電話或短信方式對(duì)投保人進(jìn)行回訪核實(shí)。針對(duì)仍有用戶反饋“不知情投保、莫名扣費(fèi)”的現(xiàn)象，對(duì)方解釋稱，可能是用戶未成功接收相關(guān)通知信息，並表示用戶可提供詳細(xì)投保及個(gè)人信息，交由官方後臺(tái)核查具體情況。

　　記者實(shí)測(cè)

　　“彈窗投保”背後有三類誘導(dǎo)方式

　　這些“被投保”究竟是怎麼發(fā)生的？背後有著怎樣的套路？記者在一家豐巢快遞櫃前實(shí)地體驗(yàn)：掃碼取件後，頁(yè)麵彈出“領(lǐng)保障 享暢存”的頁(yè)麵，將“取件費(fèi)全免”與“投保好醫(yī)保門(mén)診險(xiǎn)”綁定在一起，用橙字標(biāo)明“30天免費(fèi)體驗(yàn)，到期後開(kāi)啟付費(fèi)”，但在顯眼的橙色主按鈕上並未提及投保字眼，極易讓用戶在隻想免除取件費(fèi)的情況下，誤點(diǎn)“領(lǐng)保障 享免費(fèi)取件”按鈕，進(jìn)而“被投保”。

　　綜合投訴與實(shí)測(cè)，記者發(fā)現(xiàn)“彈窗投保陷阱”主要有三類誘導(dǎo)方式：

　　其一，首月低價(jià)套路。第一個(gè)月低價(jià)甚至免費(fèi)，次月起通過(guò)自動(dòng)扣款恢複原價(jià)，且不顯著告知。近日，雲(yún)南一位老年消費(fèi)者向記者反映，她於2024年8月看到“0.6元/月”醫(yī)療保險(xiǎn)廣告後，為本人及配偶各購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)。廣告宣稱每月僅需0.6元，但首月之後，每月實(shí)際扣費(fèi)升至165.1元和212.3元。等她發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)累計(jì)被扣費(fèi)6000餘元。

　　其二，平臺(tái)默認(rèn)搭售。在購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的過(guò)程中，平臺(tái)默認(rèn)勾選搭售保險(xiǎn)，用戶稍不留神便一並買(mǎi)單。

　　其三，生活場(chǎng)景偽裝。停車?yán)U費(fèi)、掃碼充電、租借充電寶、刷短視頻時(shí)，彈出偽裝成功能頁(yè)麵的廣告窗口，誘導(dǎo)填寫(xiě)信息並辦理保險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，這種“投保陷阱”並非新鮮事物。

　　南都此前報(bào)道，憑借投保便捷、場(chǎng)景豐富的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)行業(yè)重要的增長(zhǎng)極。但與此同時(shí)，以“免費(fèi)低價(jià)”為噱頭的價(jià)格陷阱、“無(wú)感”扣費(fèi)等問(wèn)題層出不窮。

　　2026年2月，山東消費(fèi)者丁先生上班期間接到陌生電話，對(duì)方以“0.6元即可獲得保障”的低價(jià)保險(xiǎn)為噱頭，吸引其點(diǎn)擊進(jìn)入一款手機(jī)小程序，按提示完成一係列操作。令丁先生意外的是，這一番操作竟為他“種下”了四份保單。

　　據(jù)丁先生反饋，套路主要分為三步：電話引流，推銷員以低價(jià)吸引消費(fèi)者打開(kāi)小程序；引導(dǎo)操作，通過(guò)連續(xù)跳轉(zhuǎn)的默認(rèn)勾選框、“一鍵授權(quán)”“合並協(xié)議”等設(shè)計(jì)，將多份保單嵌入同一操作流程；隱性扣費(fèi)，消費(fèi)者誤以為僅領(lǐng)取一份“福利”，實(shí)則一次性投保多款產(chǎn)品，若未及時(shí)察覺(jué)，後續(xù)會(huì)被自動(dòng)劃扣高額保費(fèi)。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這是典型的“一魚(yú)多吃”銷售策略，推銷人員會(huì)以“家庭共享”“綜合保障”等話術(shù)，將消費(fèi)者的單一保障需求拆解為多份保單，增加消費(fèi)者理解成本。“魔方業(yè)務(wù)”普遍存在明碼標(biāo)價(jià)不到位、未明確告知每期保費(fèi)、未突出代扣協(xié)議等問(wèn)題。

　　消費(fèi)者看似獲得“首月優(yōu)惠”，實(shí)則是用個(gè)人聯(lián)係方式、自動(dòng)扣款授權(quán)，換取了保險(xiǎn)公司和代理平臺(tái)的獲客機(jī)會(huì)。若消費(fèi)者未及時(shí)發(fā)現(xiàn)次月扣費(fèi)，這筆資金便會(huì)成為保險(xiǎn)公司和平臺(tái)的穩(wěn)定現(xiàn)金流，用於持續(xù)投放廣告、擴(kuò)大推廣。“更關(guān)鍵的是，醫(yī)療險(xiǎn)通常有數(shù)月等待期，這段時(shí)間內(nèi)幾乎無(wú)理賠成本，相當(dāng)於消費(fèi)者為其承擔(dān)了銷售渠道費(fèi)用。”

　　專家提醒

　　子女定期幫助老人檢查支付賬單

　　公開(kāi)信息顯示，監(jiān)管部門(mén)早已針對(duì)此類亂象出臺(tái)規(guī)範(fàn)。2026年8月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳印發(fā)《非車險(xiǎn)綜合治理行動(dòng)方案》，將有效整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)製搭售、未經(jīng)授權(quán)自動(dòng)扣費(fèi)等消費(fèi)者高頻投訴問(wèn)題。

　　此外，八部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》將於2026年9月30日起實(shí)施，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷治理正在成為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)鍵抓手。

　　遭遇“被投保”，消費(fèi)者可按三步維權(quán)：第一，固定證據(jù)，截圖投保頁(yè)麵、妥善保存扣款記錄；第二，溝通處置，在猶豫期內(nèi)辦理退保，或聯(lián)係平臺(tái)客服協(xié)商處理；第三，法律維權(quán)，向消協(xié)、金融監(jiān)管部門(mén)提交投訴，必要時(shí)通過(guò)司法途徑申請(qǐng)撤銷保險(xiǎn)合同。

　　有關(guān)專家提醒，消費(fèi)者線上投保，應(yīng)優(yōu)先選擇保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、官方App以及持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)；切勿通過(guò)陌生鏈接、共享充電寶、快遞櫃、短視頻彈窗等非正規(guī)渠道投保。

　　麵對(duì)低價(jià)營(yíng)銷話術(shù)要保持警惕，主動(dòng)核對(duì)完整保費(fèi)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的險(xiǎn)種保障、保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、自動(dòng)續(xù)費(fèi)約定等核心內(nèi)容，審慎確認(rèn)投保與自動(dòng)續(xù)費(fèi)選項(xiàng)；日常需定期查看支付賬單與自動(dòng)續(xù)費(fèi)項(xiàng)目，核實(shí)扣費(fèi)是否為本人真實(shí)意願(yuàn)。

　　專家還建議，子女需定期幫助老人檢查支付賬單，通過(guò)金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)App，核查老人名下保險(xiǎn)產(chǎn)品；可為老人開(kāi)通交易扣款提醒，關(guān)閉不必要的自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能，提醒老人不要輕信“免費(fèi)領(lǐng)保險(xiǎn)”類營(yíng)銷誘惑，提高風(fēng)險(xiǎn)防範(fàn)意識(shí)，守護(hù)好老年群體的“錢(qián)袋子”。

　　沒(méi)有簽字，沒(méi)有確認(rèn)短信，沒(méi)有回訪電話，這種“不知情”的保單，法律效力如何？網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司又需要承擔(dān)哪些責(zé)任？我們將采訪行業(yè)專家與律師，對(duì)此展開(kāi)解讀，敬請(qǐng)關(guān)注下期報(bào)道。